Não faltam soluções de endividamento em Portugal que permitem aos consumidores concretizarem os seus projetos pessoais, mas quando as dívidas se acumulam a um tal nível que se torna cada vez mais difícil o seu pagamento, é tempo de entrar em campo o crédito consolidado.
Crédito Consolidado: em que consiste?
O crédito consolidado é uma ferramenta de gestão financeira que, tal como o nome indica, permite ao consumidor juntar todos os créditos ao consumo que possui num só e, desse modo, pagar as dívidas mais rapidamente.
Após pedir um crédito consolidado para pagar as dívidas de crédito, a instituição de crédito irá liquidar todos os empréstimos e ficar como única credora do consumidor.
No final deste processo de consolidação de créditos, o consumidor irá ficar com apenas uma prestação, fixa e mais baixa do que a média daquelas que pagava mensalmente devido às reduzidas taxas de juro associadas, um prazo de reembolso mais prolongado e até com um financiamento extra que poderá utilizar onde e como quiser.
Assim, ao utilizar o crédito consolidado para pagar as dívidas, o consumidor acabará por ver a sua taxa de esforço, taxa que mede a percentagem do seu orçamento mensal utilizado para liquidar encargos financeiros, reduzir-se drasticamente.
Para melhor perceber como o crédito consolidado atua sobre as suas finanças pessoais, vamos a um caso prático.
Nota: para aceder a um crédito consolidado, o consumidor tem de ter mais do que um crédito ao consumo em seu nome e ainda não ter caído em incumprimento.
Como consolidar o crédito: caso prático
Vejamos, agora, como é que o crédito consolidado permite-lhe dar um novo fôlego à sua carteira através de um simples exemplo prático.
Para tal, vamos considerar que contratou um crédito automóvel no valor de 12 mil euros que lhe exige o pagamento de uma prestação mensal de 400 euros e um crédito de 5 mil euros com uma prestação de 250 euros por mês.
No total, as prestações mensais de crédito que tem de pagar ascendem a 650 euros, dinheiro que é financiado por um ordenado de 1200 euros.
Neste momento, calculamos a sua taxa de esforço através da seguinte fórmula:
Taxa de Esforço = Encargos mensais com prestações de crédito / Rendimento mensal do agregado x 100
Utilizando os seus dados, temos:
A sua Taxa de Esforço: 650 / 1200 x 100 = 54,1%
Através deste cálculo, vemos que a sua taxa de esforço se encontra muito acima do recomendado pelo Banco de Portugal (35%) e coloca em causa o pagamento futuro das suas prestações de crédito.
De modo a evitar cair em incumprimento e eliminar, de imediato, estas dívidas de crédito, decide recorrer aos empréstimos da e-loan para encontrar um crédito consolidado em linha com as suas necessidades.
Para facilitar a sua tarefa, a e-loan coloca à sua disposição um simulador de crédito consolidado online que lhe vai permitir realizar o cálculo da prestação mensal que ficará a pagar em função dos montantes de financiamento e prazos de reembolso escolhidos e iniciar o processo de pesquisa pela melhor solução para a sua carteira.
Como pretende pedir 20 mil euros, ou seja, 17 mil euros para o pagamento das dívidas e 4 mil euros de financiamento extra para proceder ao pagamento de uma fatura do dentista, com um prazo de 120 meses, o simulador vai dar-lhe uma prestação mensal de 243,83 euros.
Com esta prestação de 243,83 euros, a sua taxa de esforço passará a ser de:
Taxa de Esforço após a consolidação de créditos: 243,83 / 1200 x 100 = 20,3%
Assim, ao consolidar créditos, vai poder reduzir em mais de 30% a sua taxa de esforço e poupar cerca de 400 euros em prestações mensais, dinheiro que, com toda a certeza, irá ser-lhe extremamente útil todos os meses.
Benefícios de usar o crédito consolidado para eliminar dívidas
Entre as vantagens do crédito consolidado, podemos encontrar:
Pagamento imediato das dívidas de crédito ao consumo
Como vimos, ao apostar num crédito consolidado, as suas dívidas decorrentes de créditos ao consumo são, rapidamente, liquidadas deixando-o com apenas uma prestação mensal para pagar e um prazo de reembolso mais alargado;
Redução da Taxa de Esforço
Consolidar créditos vai ajudá-lo a ganhar uma folga financeira mensal significativa e ficar a salvo de qualquer risco de incumprimento, uma vez que reduz a sua taxa de esforço e permite-lhe poupar até 500 euros em prestações mensais.
Importa, ainda, referir que a taxa de esforço é uma das variáveis analisadas pelos bancos nos pedidos de crédito.
Acesso a financiamento extra
Tal como pôde perceber pelo exemplo prático, no âmbito de uma consolidação de créditos poderá usufruir de financiamento extra para utilizar em algo que necessite.
Melhor gestão financeira
Além da redução das prestações mensais e, consequentemente, da taxa de esforço, juntar todos os créditos num só permite-lhe ficar com uma só prestação mensal de valor fixo e um prazo de pagamento mais prolongado, o que facilita a gestão do seu orçamento.
Usufruir de taxas de juro mais baixas
Em comparação com um crédito pessoal ou um cartão de crédito, as taxas de juro associadas a um crédito consolidado são substancialmente mais baixas.
